Đa số mọi người cần vay tiền để mua nhà, sửa nhà, hoặc mua sắm đồ đạc. Hiểu và Biết về vấn đề vay tiền có thể khó khăn, vì vậy Lan Phương xin cung cấp các chỉ dẫn “Những Điều Căn Bản Cần Biết Về Vay Tiền” và những tài liệu sau đây có thể sẽ giúp quý vị có được những quyết định đúng khi đi vay tiền.

Làm sao biết được chỗ nào cho vay tiền tốt và không bị lạm dụng?
Hãy tìm hiểu và hỏi chung quanh xem chỗ nào cho vay tiền tốt nhất. Hỏi tại nơi nào mà quý vị cảm thấy thoải mái, như ngân hàng, nghiệp đoàn tín dụng, hoặc một cơ quan gia cư vô vụ lợi hay tại những văn phòng cố vấn tín dụng địa phương.

Muốn xác nhận lãi xuất hiện tại, quý vị có thể tìm trong mục “business”, “real estate” của tờ báo địa phương, và trên Internet; hoặc gọi điện thoai hỏi nhiều nơi như ngân hàng, nơi cho vay và tiết kiệm, hay hãng cho vay tiền mua nhà. Bảng dưới đây cho quý vị thấy các lãi suất khác nhau cho số tiền vay mua nhà 30 năm:

Số tiền vay      5%         5.5%       6%       6.5%         7%

$200,000       $1074      $1136     $1199     $1264        $1331

$225,000      $1208      $1278     $1349    $1422       $1497

$250,000       $1342      $1419     $1499     $1580        $1663

$275,000       $1476      $1561     $1649     $1738       $1830

$300,000       $1610      $1703      $1799     $1896       $1996

 $325,000      $1745      $1845      $1799     $2054       $2162

 $350,000     $1879      $1987      $2098     $2098        $2329

 $375,000      $2013      $2129     $2248     $2370        $2495

$400,000       $2147      $2271     $2398     $2528       $2661

$425,000      $2281      $2413      $2548     $2686       $2828

Chú Ý: Những số tiền trả hàng tháng trên đây chưa cộng thuế tài sản và bảo hiểm của nhà.

Chỉ nên vay số tiền quý vị cần và có thể trả được. Ngân hàng có thể khuyến khích quý vị vay nhiều hơn số tiền cần dùng. Vì vậy trước khi quyết định về số tiền sẽ vay, quý vị nên biết là sẽ sử dụng tiền đó ra sao và dự tính sẽ trả tiền đó như thế nào. Nếu đã mắc những nợ khác và có vấn đề trong việc trả tiền mỗi tháng, thì không nên vay tiền thêm nữa.

Hãy hiểu chính xác toàn thể số tiền quý vị vay sẽ tốn kém bao nhiêu cho tiền giấy tờ. Hãy duyệt xét lại toàn thể số tiền phí tổn. Hãy biết chắc tổng số tiền mượn phải trả là bao nhiêu. Trên hết, hãy lưu ý đến tiền vay với kiểu “trả dồn” (Balloon loan) vào những năm cuối. Nếu gặp khó khăn trong lúc trả tiền vào những năm cuối, quý vị có thể tái tài trợ để trả món nợ này.

Hãy đọc mỗi chữ trong hợp đồng cho vay, và kiểm soát mọi việc cho chính xác. Hãy biết chắc là quý vị hiểu rõ những từ ngữ trong hợp đồng trước khi ký tên.

Không nên để bị áp lực phải ký nhận một số tiền vay mà mình không có khả năng trả. Nhưng nếu lỡ bị áp lực phải ký nhận một số tiền vay mà không có khả năng trả, quý vị phải hành động ngay. Quý vị có quỵền bỏ số tiền vay trên hợp đồng trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày ký giấy tờ vay tiền.

Làm cách nào để tránh một nơi cho vay lợi dụng? Hãy cẩn thận với những người bán hàng (salesman) gọi điện thoai hoặc đến gõ cửa nhà của quý vị và hãy quăng vào sọt rác của những thư hứa hẹn cho vay tiền dễ dàng. Nên nhớ, một lời hứa quá tốt, chưa chắc là đã đúng.

Hãy cẩn thận với lối quảng cáo quá hối thúc trong việc buôn bán, thí dụ như những lời đề nghị món hàng chỉ có hiệu lực trong một thời gian giới hạn. Nếu đề nghị nào quả thực tốt và hợp lệ cho hôm nay, nó vẫn có thể còn tốt cho ngày mai. Và hãy dành thời giờ để tìm hiểu nó.

Không bao giờ ký một hợp đồng mà không hiểu hết. Và không bao giờ tin lời người cho vay rằng hợp đồng là “tiêu chuẩn”. Nếu hợp đồng xem chừng như vô lý, hoặc dùng những chữ không quen thuộc, hãy xin một bản sao đầy đủ của hợp đồng vay tiền. Hỏi ý kiến của một người thứ hai mà quý vị tin tưởng trứơc khi ký. Hãy đem bản hợp đồng đến người cố vấn của quý vị hoặc đến một tham vấn viên của một văn phòng gia cư địa phương để duyệt lại cho quý vị.

Điền vào những khoảng trống, nếu không có gì để điền thì viết “N/A” (không áp dụng) trong khoảng trống, vì người khác có thể điền vào khoảng trống và quý vị phải chịu trách nhiệm sau này về những gì mà mình không biết hoặc không chấp nhận. Và không nên ký hồ sơ khi trước khi đọc và điền N/A xong mọi nơi trên giấy tờ.

Chú giải từ ngữ vay tiền

Balloon loan: Tiền vay trả dồn, đây là một loại tiền vay ngắn hạn với tiền trả những tháng đầu thấp, vì vậy số tiền trả dồn sẽ trả vào những tháng cuối. Quý vị có thể tái tài trợ nếu không có khả năng trả vào những tháng cuối.
Closing hoặc Settlement: Một buổi họp để kết thúc việc bán nhà. Và những chi phí thâu/chi của người mua cũng như của người bán cũng được giải quyết tại buổi họp.
Closing Cost: Chi phí do ngân hàng đòi hỏi khi cho quý vị vay tiền mua nhà.
Foreclosure: Một tài sản hay một căn nhà bị thâu hồi bởi ngân hàng và phải bán đi vì chủ nhà không trả được tiền vay hàng tháng .
Equity: Sự khác biệt giữa trị giá thị trường và số tiền người chủ nhà còn thiếu ngân hàng trên tài sản đó.
Fee: Tất cả phí tổn cộng vào một số tiền cho vay.
Home Equity Loan: Tiền vay mà người chủ nhà vay trên nhà của mình dựa vào trị giá thị trường.
Interest: Tiền lãi xuất tính theo phần trăm.
Point: Lệ phí một lần của ngân hàng lấy để giảm lãi xuất trên số tiền vay.
Mỗi điểm bằng 1% của số tiền vay. Thí dụ một điểm trên số tiền vay mua nhà là $100,000 thì một điểm là $1,000.
Prepayment Penalty: Phạt vạ trả tiền sớm, số tiền phạt mà một vài ngân hàng cho vay tính vào khi tiền mượn được trả sớm. Nếu quý vị dự định trả tiền trước hạn định thì khi ký giấy tờ vay nợ nên xem xét là ngân hàng quý vị mượn sẽ không bắt mình trả tiền phạt thì đỡ gây tốn kém.
Principal: Tiền vốn.
Refinancing: Tái tài trợ.