Lan-Phương
Sưu tầm và chuyển ngữ.
Ðối với người Việt chúng ta cũng như phần đông người Mỹ, làm chủ chiếc xe hay căn nhà là một phần quan trọng trong đời sống. Hôm nay Lan-Phương xin trình bày những điều quý vị cần phải làm để đạt được ước mơ đó.
“Hiểu và Gây Dựng Tín Dụng” là bước đầu trong việc chuẩn bị để có được quyền sở hữu. Tín dụng là một trách nhiệm lớn mà quý vị phải gánh vác nếu muốn làm chủ một chiếc xe hay căn nhà. Những người trưởng thành ở Việt Nam quen với nền kinh tế tiền mặt. Trong khi đó Hoa Kỳ là xã hội tín dụng. Khái niệm tín dụng do đó rất lạ lẫm cho nhiều người Việt chúng ta và nếu không quen thuộc với khái niệm này, chúng ta sẽ bị thiệt thòi và khó hội nhập vào đời sống tài chánh của Hoa Kỳ.
Tín dụng là gì?
Tín dụng có nghĩa là quý vị vay tiền của ngân hàng hay công ty để trả cho món đồ mình mua. Cũng có nghĩa là quý vị cam kết sẽ hoàn trả số tiền cho ngân hàng hoặc công ty đã cho quý vị vay tiền. Một món nợ thường bao gồm cả tiền vốn lẫn tiền lời, điều quan trọng là quý vị phải hiểu sẽ hoàn trả món nợ này với thời hạn là bao lâu và điều kiện như thế nào.
Làm sao tôi có thể tạo một quá trình tín dụng nếu hiện nay tôi không có tín dụng?
Việc đầu tiên là quý vị phải mở trương mục chi phiếu ở ngân hàng, để tạo mối liên hệ với ngân hàng, cho ngân hàng thấy là mình có tín dụng tốt, thì sau này quý vị có thể mượn tiền ở ngân hàng để mua xe, mua nhà, mượn tiền cho con đi học hay xin thẻ tín dụng (credit card) được dễ dàng hơn.
Tại sao trương mục chi phiếu và trương mục tiết kiệm lại quan trọng?
Trương mục chi phiếu rất quan trọng vì nếu quý vị trả bằng tịền mặt thì quý vị sẽ gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng chi trả và quản lý tiền bạc của mình. Tuy nhịên, trương mục chi phiếu giúp quí vị giải quyết vấn đề này, vì những bản sao của chi phiếu là bằng chứng cho ngân hàng và công ty chủ nợ thấy là quý vị thanh toán đàng hoàn các khoản mua và như vậy là mình có tín dụng tốt. Ngoài ra có trương mục chi phiếu sẽ đỡ tốn tiền mua “money order” để trả các hoá đơn hàng tháng của mình.
Trương mục tiết kiệm cũng quan trọng không kém vì đó là một trong những cách tốt nhất để dành tiền dù chỉ là một món tiền nhỏ.
Thí dụ như mỗi tháng quý vị có thể yêu cầu sở làm chuyển thẳng số tiền $100 vào trương mục tiết kiệm. Như vậy là quý vị không thấy số tiền này trong trương mục chi phiếu và khả năng xài số tiền này sẽ khó hơn vì quí vị phải mất thì giờ để ra ngân hàng lấy tiền mặt. Mặc dầu số tiền này không là bao nhiêu nhưng sau một năm quý vị sẽ có $1.200 cộng với tiền lời và quí vị có thể mua được một computer cho con đi học.
Làm thế nào để biết là tôi có tín dụng tốt?
Tín dụng tốt có nghĩa là quý vị trả nợ đúng hạn và thanh toán các món nợ như đã hứa. Có tín dụng tốt rất là quan trọng bởi vì điều này sẽ giúp quý vị vay được một số tiền lớn dễ dàng hơn trong tương lai, thí dụ như để mua xe hoặc nhà.
Nếu tôi có tín dụng xấu thì sao?
Có thể quí vị phải mất một thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi đi vay tiền mua nhà, mua xe hoặc mua các thứ khác. Nếu quý vị có tín dụng xấu hay không có tín dụng, thì khi mua nhà quý vị phải đặt tiền cọc nhiều hơn hoặc mượn tiền với mức lời cao hơn. Kết quả là quý vị có thể phải trả thêm hàng ngàn đô la tiền lời cho căn nhà của mình.
Thí dụ như căn nhà mình mua với món nợ là $80.000. Người có tín dụng tốt được vay với mức lời cố định 7% trong 30 năm, và chỉ phải trả hàng tháng khỏang $532/tháng, trong khi người không có tín dụng hoặc có tín dụng xấu thì phải trả với mức lời là 9% và số tiền trả hàng tháng là $644/tháng, Như vậy tính ra, suốt khoảng thời gian vay nợ 30 năm quý vị sẽ phải trả thêm gần $40.000.
Như quý vị thấy, tạo tín dụng hay cải thiện tín dụng xấu là điều nên làm để có thể vay được mức lời rẻ của thị trường.
Có giấy tờ gì để chứng minh cho tôi biết là tôi có tín dụng tốt không?
Ðôi khi người ta nghĩ rằng mình có tín dụng tốt, nhưng tới khi đi vay tiền, họ mới ngạc nhiên phát giác ra là mình có một số vấn đề về tín dụng. Phương cách tốt nhất để tìm hiểu xem quý vị có tín dụng tốt hay không là yêu cầu văn phòng tín dụng (credit bureau) gởi bản báo cáo tín dụng (credit report) của mình.
Credit report là gì?
Là bản báo cáo tín dụng của văn phòng tín dụng. Bản báo cáo cho biết về cung cách trả tiền của quý vị như nợ thẻ tín dụng và các khoản vay khác. Credit report cho quý vị thấy là quý vị còn nợ bao nhiêu, có món nợ nào quý vị chưa thanh toán, và quý vị trả nợ có đúng kỳ hạn hay không.
Credit report gồm có thông tin gì?
Credit report gồm có bốn thông tin như sau:
1) THÔNG TIN NHẬN DẠNG: Tên của quý vị, địa chỉ và số điện thoại nhà, số an ninh xã hội, ngày sanh, địa chỉ vàsố điện thọai sở. Thông tin này lấy từ mẫu đơn của quý vi điền khi xin thẻ tín dụng hay lúc mượn tiền mua đồ.
2) THÔNG TIN TÍN DỤNG: Là các chi tiết cụ thể về tín dụng thí dụ như tiền vay đi học hay các món nợ khác của quý vị. Thông tin này bao gồm ngày mở tín dụng, hay ngày bắt đầu của món nợ, số tiền tối đa được vay, số tiền còn lại, vàsố tiền trả hàng tháng. Credit report cũng cho biết quá trình trả tiền của quý vị trong những năm qua, những kỳ trả trễ, và tên của những người chịu trách nhiệm cho trương mục, như người vợ hay chồng của mình hoặc những người “co-sign” (ký tên chung để vay nợ).
3) THÔNG TIN HỒ SƠ CÔNG CỘNG: Các hồ sơ về phá sản, các khoản nợ hay thuế chưa trả, các vụ kiện, hay tiền cấp dưỡng con cái bị quá hạn.
4) ÐIỀU TRA: Tên của những công ty đã xin credit report của quý vị. Vì khi quý vị xin tín dụng hay xin vay nợ, quý vị cho phép chủ nợ lấy credit report của mình tại credit bureau.
Làm thế nào để xin credit report?
Quý vị có thể yêu cầu gởi bản credit report và phải trả một lệ phí nhỏ là $9 ở Trans Union, địa chỉ là:
Trans Union
National Disclosure Center
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
Hay gọi cho Trans Union ở điện thoại số 1-800-916-8800.
(Xem tiếp phần 2)
[Nguyệt San Mạch Sống thuộc hệ thống truyền thông của BPSOS: http://www.machsong.org.]
Mạch Sống Online
