Lan Phương
Giống như phần đông người Mỹ, việc làm chủ một căn nhà là một phần quan trọng trong đời sống và giấc mơ của người Việt chúng ta. Lan Phương hy vọng tài liệu dưới đây có thể giúp quư vị hiểu các giai đoạn cần thiết để đạt đến giấc mơ đó. Hoặc nếu quư vị đă làm chủ một căn nhà rồi th́ Lan Phương mong rằng tài liệu này sẽ giúp quư vị giữ giấc mơ đó được lâu dài. Làm chủ một căn nhà là một trách nhiệm lớn, một trách nhiệm cần chấp nhận trong nhiều năm, và cũng là một phần thưởng cho sự cố gắng.
Đa số mọi người cần vay tiền để mua nhà, sửa nhà, hoặc mua sắm đồ đạc. Hiểu và Biết về vấn đề vay tiền có thể khó khăn, v́ vậy Lan Phương xin cung cấp các chỉ dẫn “Những Điều Căn Bản Cần Biết Về Vay Tiền” và những tài liệu sau đây có thể sẽ giúp quư vị có được những quyết định đúng khi đi vay tiền.
Làm sao biết được chỗ nào cho vay tiền tốt và không bị lạm dụng?
Hăy t́m hiểu và hỏi chung quanh xem chỗ nào cho vay tiền tốt nhất. Hỏi tại nơi nào mà quư vị cảm thấy thoải mái, như ngân hàng, nghiệp đoàn tín dụng, hoặc một cơ quan gia cư vô vụ lợi hay tại những văn pḥng cố vấn tín dụng địa phương.
Muốn xác nhận lăi xuất hiện tại, quư vị có thể t́m trong mục “business”, “real estate” của tờ báo địa phương, và trên Internet; hoặc gọi điện thoai hỏi nhiều nơi như ngân hàng, nơi cho vay và tiết kiệm, hay hăng cho vay tiền mua nhà. Bảng dưới đây cho quư vị thấy các lăi suất khác nhau cho số tiền vay mua nhà 30 năm:
Số tiền vay 5% 5.5% 6% 6.5% 7%
$200,000 $1074 $1136 $1199 $1264 $1331
$225,000 $1208 $1278 $1349 $1422 $1497
$250,000 $1342 $1419 $1499 $1580 $1663
$275,000 $1476 $1561 $1649 $1738 $1830
$300,000 $1610 $1703 $1799 $1896 $1996
$325,000 $1745 $1845 $1799 $2054 $2162
$350,000 $1879 $1987 $2098 $2098 $2329
$375,000 $2013 $2129 $2248 $2370 $2495
$400,000 $2147 $2271 $2398 $2528 $2661
$425,000 $2281 $2413 $2548 $2686 $2828
Chú Ư: Những số tiền trả hàng tháng trên đây chưa cộng thuế tài sản và bảo hiểm của nhà.
Chỉ nên vay số tiền quư vị cần và có thể trả được. Ngân hàng có thể khuyến khích quư vị vay nhiều hơn số tiền cần dùng. V́ vậy trước khi quyết định về số tiền sẽ vay, quư vị nên biết là sẽ sử dụng tiền đó ra sao và dự tính sẽ trả tiền đó như thế nào. Nếu đă mắc những nợ khác và có vấn đề trong việc trả tiền mỗi tháng, th́ không nên vay tiền thêm nữa.
Hăy hiểu chính xác toàn thể số tiền quư vị vay sẽ tốn kém bao nhiêu cho tiền giấy tờ. Hăy duyệt xét lại toàn thể số tiền phí tổn. Hăy biết chắc tổng số tiền mượn phải trả là bao nhiêu. Trên hết, hăy lưu ư đến tiền vay với kiểu “trả dồn” (Balloon loan) vào những năm cuối. Nếu gặp khó khăn trong lúc trả tiền vào những năm cuối, quư vị có thể tái tài trợ để trả món nợ này.
Hăy đọc mỗi chữ trong hợp đồng cho vay, và kiểm soát mọi việc cho chính xác. Hăy biết chắc là quư vị hiểu rơ những từ ngữ trong hợp đồng trước khi kư tên.
Không nên để bị áp lực phải kư nhận một số tiền vay mà ḿnh không có khả năng trả. Nhưng nếu lỡ bị áp lực phải kư nhận một số tiền vay mà không có khả năng trả, quư vị phải hành động ngay. Quư vị có quỵền bỏ số tiền vay trên hợp đồng trong ṿng ba ngày làm việc kể từ ngày kư giấy tờ vay tiền.
Làm cách nào để tránh một nơi cho vay lợi dụng? Hăy cẩn thận với những người bán hàng (salesman) gọi điện thoai hoặc đến gơ cửa nhà của quư vị và hăy quăng vào sọt rác của những thư hứa hẹn cho vay tiền dễ dàng. Nên nhớ, một lời hứa quá tốt, chưa chắc là đă đúng.
Hăy cẩn thận với lối quảng cáo quá hối thúc trong việc buôn bán, thí dụ như những lời đề nghị món hàng chỉ có hiệu lực trong một thời gian giới hạn. Nếu đề nghị nào quả thực tốt và hợp lệ cho hôm nay, nó vẫn có thể c̣n tốt cho ngày mai. Và hăy dành thời giờ để t́m hiểu nó.
Không bao giờ kư một hợp đồng mà không hiểu hết. Và không bao giờ tin lời người cho vay rằng hợp đồng là “tiêu chuẩn”. Nếu hợp đồng xem chừng như vô lư, hoặc dùng những chữ không quen thuộc, hăy xin một bản sao đầy đủ của hợp đồng vay tiền. Hỏi ư kiến của một người thứ hai mà quư vị tin tưởng trứơc khi kư. Hăy đem bản hợp đồng đến người cố vấn của quư vị hoặc đến một tham vấn viên của một văn pḥng gia cư địa phương để duyệt lại cho quư vị.
Điền vào những khoảng trống, nếu không có ǵ để điền th́ viết “N/A” (không áp dụng) trong khoảng trống, v́ người khác có thể điền vào khoảng trống và quư vị phải chịu trách nhiệm sau này về những ǵ mà ḿnh không biết hoặc không chấp nhận. Và không nên kư hồ sơ khi trước khi đọc và điền N/A xong mọi nơi trên giấy tờ.
Chú giải từ ngữ vay tiền
Balloon loan: Tiền vay trả dồn, đây là một loại tiền vay ngắn hạn với tiền trả những tháng đầu thấp, v́ vậy số tiền trả dồn sẽ trả vào những tháng cuối. Quư vị có thể tái tài trợ nếu không có khả năng trả vào những tháng cuối.
Closing hoặc Settlement: Một buổi họp để kết thúc việc bán nhà. Và những chi phí thâu/chi của người mua cũng như của người bán cũng được giải quyết tại buổi họp.
Closing Cost: Chi phí do ngân hàng đ̣i hỏi khi cho quư vị vay tiền mua nhà.
Foreclosure: Một tài sản hay một căn nhà bị thâu hồi bởi ngân hàng và phải bán đi v́ chủ nhà không trả được tiền vay hàng tháng.
Equity: Sự khác biệt giữa trị giá thị trường và số tiền người chủ nhà c̣n thiếu ngân hàng trên tài sản đó.
Fee: Tất cả phí tổn cộng vào một số tiền cho vay.
Home Equity Loan: Tiền vay mà người chủ nhà vay trên nhà của ḿnh dựa vào trị giá thị trường.
Interest: Tiền lăi xuất tính theo phần trăm.
Point: Lệ phí một lần của ngân hàng lấy để giảm lăi xuất trên số tiền vay.
Mỗi điểm bằng 1% của số tiền vay. Thí dụ một điểm trên số tiền vay mua nhà là $100,000 th́ một điểm là $1,000.
Prepayment Penalty: Phạt vạ trả tiền sớm, số tiền phạt mà một vài ngân hàng cho vay tính vào khi tiền mượn được trả sớm. Nếu quư vị dự định trả tiền trước hạn định th́ khi kư giấy tờ vay nợ nên xem xét là ngân hàng quư vị mượn sẽ không bắt ḿnh trả tiền phạt th́ đỡ gây tốn kém.
Principal: Tiền vốn.
Refinancing: Tái tài trợ.
Mạch Sống Online
